利率上调10%是什么意思(利率上调10%是多少)

“每天进步1%和复利财富致富”的观点，40岁之后就别信了。

网上一张图曾经很流行，1.01的365次方是37.8，0.99的365次方是0.03。意思是每天进步1%一年就是之前的37.8倍，每天退步1%一年之后就只剩原先的3%。运用了所谓复利思维，是种指数增长。我个人觉得还是清醒一些，别信。

什么是复利？简单说就是利息产生的利息。假如你有1000元钱，年化利息是10%，那么明年就变成1100元。如果利息能产生利息，那就是利滚利。到了第二年，你就有了1100*1.1=1210元。如果始终能保持每年10%的增长而且是复利，那么25年就能达到本金的10倍，1000变10000，再持续25年就变成100万。财富是一千乘以一点一的n 次方，这就叫指数级增长。

如果是年化收益15%，那只要17年就能达到本金的10倍，34年就能达到本金的100倍。如果父母在生我的那一年（1977年）存了1万，只要能保持年化利率15%，我34岁时（2010年），就有了100万。如果当年（1977年）存10万，那等我34岁（2010年）就变成1000万。如果年化利率是20%，只要26年就能变成本金的100倍。真的如此每个人都是巴菲特，很荒诞。

爱因斯坦从没说过什么“宇宙中最强大的力量就是复利”。

注意刚才我用的是年化利率10%，如果按本文开始提到的公式每天1%，那么只要10天就能达到利率10%。按这个标准，我父母在我出生的那一天存1万，我一岁的时候就能变成37.8万。看出来有多不靠谱了吧？

讲个靠鸡蛋发财的故事。某人有一个鸡蛋孵出来成了鸡，长大鸡就生蛋，蛋又变成鸡，慢慢不就发财了吗？这人不小心把第一个鸡蛋打破了，就很难过，认为自己损失了一个发大财的机会。如果你觉得指望一个鸡蛋就发家致富不靠谱，那么指望复利致富也不靠谱。这两件事儿在本质上一样。

如果过投资，你就知道年化10%是极难达到的目标，尤其是每年持续做到10%的增长，更不用说什么每天1%。在现实世界当中，我们甚至找不到年化利率稳定在10%的产品，有的话只能是庞氏骗局。

能持续打败市场的投资基金根本不存在。所谓打败市场就是在比较长的时间内，你的投资增长率大于大盘指数的增长，换种说法就是“持续跑赢大盘”，一两次可以，“持续”基本没戏。以美国标准普尔500指数为例，最优秀的投资经理也无法长期打败标准普尔指数。原因在于标普500是一揽子指标，把最具代表性的企业放入其中，每隔几年还要更新。据我所知，好像去年巴菲特都没有跑赢标普500。

有人可能会说每年都有人的投资回报率远超标普500或者达到年化10%的收益？

没错。除了无法排除运气因素之外，其中的关键点就是“每年的某人”并不是“同一个人”。有点儿像你买基金时，平台展示的某基金去年年化5%，等你买到手才发现，该基金的收益持续在2%左右。过去不代表未来。

验证方法如下：看下今年投资表现排名前十的公司和去年的是不是同一家公司，是不是同一个基金经理，连续两年都很难。长期打败市场非常困难。

如果投资理解起来有难度，那我们只要看下西方国家的经济就行了。哪个最近10年每年持续增长超过5%？答案是：没有。体量越大持续稳定增长就越困难。

这意味着没有哪个投资机构能够承诺在20年或者30年的时间之内，每年都给你提升一个比较高的稳定回报率。复利赚钱模式的问题就在于你找不到长期稳定，给你年化10%回报率的投资机构，更不用说每天增长1%了。请停止做梦。

指望高回报、持续增长也不符合自然规律，真实世界中就不存在长期指数增长的东西。

生命与时间的关系无非四个阶段：婴儿期、成长期、成熟期、衰退期。从婴儿期到成长期、成熟期就是我们熟悉的s 曲线，衰退期是生命必然经历的最终阶段。

以公司为例，婴儿期的公司刚起步，大部分坚持不住倒闭，其余苟延残喘公司的在相当长一段时间里不赚钱。之后，一小部分存在下来的公司进入成长期，产品和服务有销路了。成长期的曲线很像指数增长，用户带来口碑，口碑又带来新用户，坚持正反馈。值得注意的是指数增长不会持续很久，增长的速度会衰减，达到平台期，此时的公司进入成熟期。

增长必然会遭遇平台期，源于市场的有限性以及竞争的存在。你会发现能买你产品和服务的客户都已经买了，促销手段也不再起效，同时无数竞争对手在跟你抢利益，接下来就是增长乏力。国内手机销量最近几年持续下降，经济在改革开放之初两位数的增长，现在每年是多少？有兴趣可以查查。

无论是公司还是个人都会经历，婴儿期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段，所谓“花无百日红，人无千日好”。

年过40岁，如果我们还把发财的希望寄托于复利，认为自己是没发财的巴菲特，那么这就只是懒惰而已。有些人想的是想突然得到一笔钱，咣当往银行里一存，然后回家躺着做梦等发财。别人努力挣扎求生时，他们唯一动脑筋的地方就是算算按年化10%的利率，25年后能拿到多少钱。

我个人觉得还是放弃成为巴菲特第二的幻想。有兴趣可以查下他的背景，巴老的起点就是很多人生命的终点。一些人怕输在奔向罗马的起跑线上，另一些人就生在罗马。

抛开运气不谈，人到中年的策略无非两个：面对现实和不断挣扎。

面对并认清现实是基础。40岁并不是一个新的30岁的开始，面对不可逆的衰退，以此为基础进行决策。年轻人扎堆的地方，不是万不得已中年人就别信了，比如快递或者直播带货。同样是拼体力拼精力，中年人明显差一些，之前积累的经验也无法再次利用。找不到优势就去做，对中年人而言就是浪费时间。

脚踏实地不断挣扎。以往的文章中提到过赚钱的几种方式，人到中年之后要为赚钱的方式排个序。

首先用钱赚钱，把钱放在银行拿利息，没事少折腾。

其次是用关系赚钱。同样的课，别人也能讲我也能讲。如果我与客户的总经理有十年交情，不出意外课程就是由我来讲。这种情况可遇不可求，只能尽力做好，对结果别抱太大希望。

第三，靠积累赚钱。无论是经验方面还是作品方面，我们只有进行正确的积累才能在中年之后持续赚钱。举个例子，我从2019年开始做短视频，已经制作了超过4000个作品，全网十几个网站分发。只要互联网还在，这些作品就可以持续带来收益 。与此相对，打工对中年人就很不划算，无论在公司干几年，除了拿工资、个人经验的有限增长之外，成果无法复用，尤其是在离开公司之后。

第四，用体力赚钱。之前三条路都走不通，那为了养家糊口只能靠出卖体力换钱。如果说非要有什么优势 ，那中年人比年轻人更具强韧性。家里有人等钱吃饭，不能动不动就辞职。

总之，人到中年放弃发财梦，踏实前行，努力挣扎，说不定能走出属于自己的路。