15万公积金能贷款多少时间(15万公积金可以贷款多少)
公积金是政府给大家的福利, 大家买房贷款时, 很多人都是商贷和公积金的组合贷, 像我们这种老黄牛, 公积金中还有些余额, 都是血汗钱, 那这些余额是选择年冲还是月冲呢? 那种花算呢? 很多人肯定会先年冲, 把所有的余额冲进去, 相当于是提前还贷.
其实不然, 这种方法并不可取,年冲不如月冲.
一.贷款基本情况:
假设1: 公积金贷款60万, 贷款周期300个月, 等额本息, 年利率3.25%, 每月还款是2923.90元, 300个月公积金还款: 2923.90元*300个月= 877169.21元.
假设2: 商贷100万, 贷款周期是300个月, 等额本息, 年利率5.25%, 每月还款是5992.48元. 300个月商贷还款: 5992.48元*300个月= 1797743.15 元.
即贷款300个月总需还款:877169.21元+1797743.15 元=2674912.35元.
序号 | 贷款金额(元) | 贷款周期(月) | 每月还款(元) | 利率 | 总还款额(元) | 备注 |
1 | 1000000 | 300 | 5992.48 | 5.25% | 1797743.15 | 商贷 |
2 | 600000 | 300 | 2923.90 | 3.25% | 877169.21 | 公积金 |
汇总 | 1600000 | 8916.37 | 2674912.35 |
假设3: 公积金余额有15万, 每月公积金缴纳3000元(公司+个人), 即每月公积金进帐3000元.每月实际还款:8916.37元-3000元=5916.37元。
二. 选择年冲:
将公积金余额年冲, 提前还贷1次, 公积金贷款就是60万-15万=45万, 那么每月还款变成2192.92元。
300个月公积金还款变成: 2192.92元*300个月= 657876.90 元
商贷300个月还款不变,还是5992.48元*300个月= 1797743.15 元
贷款300个月总需还款:657876.90元+1797743.15 元+150000元=2605620.05 元.
序 号 | 贷款金额(元) | 贷款周期(月) | 每月还款(元) | 利率 | 总还款额(元) | 备注 |
1 | 1000000 | 300 | 5992.48 | 5.25% | 1797743.15 | 商贷 |
2 | 450000 | 300 | 2192.92 | 3.25% | 657876.90 | 公积金贷 |
3 | 150000 | 150000.00 | 提前归还的公积金 | |||
汇总 | 1600000 | 8185.40 | 2605620.05 |
由上表可得:每月还款为8185.40元,由于公积金还有3000元入帐,那么每月实际只需还款5185.40元。
三. 选择月冲:
公积金余额15万再加上每月3000元入帐,可以月冲多少个月呢?
列方程可得: 150000元(原有余额)+3000元(每月入帐公积金)*X个月=8916.37元*X个月
解方程: X=25个月(向下取整) , 即25个月都不用自已再出钱还款。
那可以用这25个月省下来的还款额5916.37元*25月=147909.36元用于提前还商贷(这部分钱还会产生利息,算法较为复杂,暂且不算).
另外这25个月,商贷本金已还42632.82元(可参见银行的还款计划表)
因此商贷本金是100万-147909.36元-42632.82元=809457.82 元, 贷款周期降为275个每月还款是5066.66元。
275个月商贷还款为:5066.66元*275月= 1393332.50元
前25个商贷还款为: 5992.48元*25月= 149811.93元
公积金贷300个月还款不变,还是2923.90元*300个月= 877169.21元
贷款300个月总需还款:1393332.50元+149811.93 元+877169.21元+150000元=2570313.63 元.
序 号 | 贷款金额(元) | 贷款周期(月) | 每月还款(元) | 利率 | 总还 款额(元) | 备注 |
1 | 809457.82 | 275 | 5066.66 | 5.25% | 1393332.50 | 商贷 |
2 | / | 25 | 5992.48 | 5.25% | 149811.93 | 商贷 |
3 | 600000 | 300 | 2923.90 | 3.25% | 877169.21 | 公积金贷 |
4 | 150000 | 150000.00 | 提前归还的公积金 | |||
汇总 | 2570313.63 |
四. 总结:
选择年冲可节省:
2674912.35元-2605620.05元=69292.30元。
选择月冲可节省:
2674912.35元-2570313.63元=104598.72元。
月冲较年冲可节省:
104598.72元-69292.30元=35306.42 元
由上可得,选择月冲更花算, 这样使用公积金余额才更省钱。